【新闻背景】最快在今年9月份，浙江“民间钱庄”等金融载体将有合法化、规范化的出路，而急需资金的小企业多了一条融资渠道，那就是小额贷款公司。
日前，记者从浙江省政府金融办得到证实，针对当前一些企业普遍存在的融资难问题，省政府决定开展“小额贷款公司”试点，以增加小企业和“三农”贷款的供给。这也意味着浙江民间金融改革涉足“深水区”（7月15日《青年时报》）。
小额贷款能否“招安”地下钱庄？
■文/王学
小额贷款公司能够“招安”地下钱庄吗？笔者认为很难。理由如下：
其一，小额贷款利率无法与地下钱庄相比。我们知道，地下钱庄之所以火暴，与其高得咋舌的贷款利息有关。而小额贷款的贷款利率是受限制的。银监会今年5月下发的《关于小额贷款公司试点的指导意见》规定：“（小额贷款公司的贷款利率）不得超过司法部门规定的上限，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍，具体浮动幅度按照市场原则自主确定。”这会使小额贷款对地下钱庄的吸引力降低。
其二，小额贷款的门槛较高。以浙江为例，它规定，小额贷款公司主发起人“净资产不低于5000万元（欠发达县域不低于2000万元）、资产负债率不高于70％、连续3年盈利且利润总额在1500万元（欠发达县域600万元）以上”。而地下钱庄则没有这一系列条件的限制。以温州为例，温州民间资金之所以能够在短时间内形成规模，搅动全国的投资市场，除了资本的雄厚外，更重要的原因是温州民间形成了大量的投资中介和组织机构，把大量散落在民间的资金集中起来，投向高利润领域。而这些投资中介和组织机构并没有明确门槛限制。这也会使小额贷款对地下钱庄的吸引力降低。
其三，小额贷款不能吸储。根据规定，小额贷款公司在经营过程中若有非法集资、变相吸收公众存款等严重违法违规行为，将被吊销营业执照，追究公司主要负责人的法律责任，而不吸纳存款相当于一条腿走路，小额贷款公司的发展就受到严格制约。地下钱庄却可以集中大量资金，这种具有金融机构功能的钱庄，比小额贷款具有更大的灵活性。这当然会使小额贷款对地下钱庄的吸引力降低。
其四，小额贷款放贷受到限制。浙江省政府特别强调，小额贷款公司须按照“小额、分散”的原则发放贷款，70％资金应发放给贷款余额不超过50万元的小额借款人，其余30％资金的单户贷款余额不得超过资本金的5％。小额贷款公司不得向其股东发放贷款。这一系列限制是地下钱庄最忌讳的，因为它们更希望把资金投向能在短期获得暴利的领域。
显然，小额贷款对地下钱庄没有足够的吸引力，用它来“招安”地下钱庄几乎不可能达到目的，这需要有关部门继续探讨，找到更合适的解决方案。 |
